来源：A智慧保
作为国内首款六年保证续保百万医疗险，“好医保”停售一事近期引发关注。
“A智慧保”4月30日从多方了解到，“好医保”实际在2023年夏天就已停售，因首批产品近期陆续到期，很多投保人面临续保时才发现不能续保。准确来说，是“旧版”产品停售，投保人可续保“新版”产品，所不同的是，客群各异，方案有别。
凭借着超低保费、百万保额等产品亮点，百万医疗险给足了投保人“安全感”，自2016年问世后迅速引爆市场。这也带来激烈的角逐，基于投保人的需求，不少险企又陆续通过推出“0免赔”百万医疗险、增设“保证续保”条款的长期医疗险产品等尝试破局。
不过，长期化发展、取消免赔额设置等势必对险企风险管控能力提出更高要求，叠加近年惠民保横空出世对市场份额的挤占、老龄化加剧带来的“死亡螺旋”挑战及保险公司数据孤岛问题等，百万医疗险的可持续性引起广泛讨论。本次“好医保”为百万医疗险“保证续保”到期如何衔接打了个样，后续同类产品的衔接政策仍值得关注。
01
“顶流”产品旧版停售引关注
“保障更长期，续保不担心。”2018年5月，作为国内首款6年保证续保百万医疗险，“好医保”在推出时曾打出这样的宣传标语。6年之后，首批“好医保”产品即将满期，不过许多投保人发现“旧版”产品已停售，续保需要新选取 。
“旧版”产品停售不等于不可以续保“新版”产品。综合 *** 介绍及 *** 息，被保人年龄未超过70周岁，且保单没有丧失保证续保权，仍可以继续以续保方式，无等待期且无需重新填写健康告知，转 *** 司提供的新产品，续保人群也没有曾经“是否理赔”的限制。
不过，续保政策并非“一视同仁”，“好医保”对不同客群提供三种不同产品，包括好医保24年续保版（原版微改）、好医保（0免赔版）、好医保（旗舰版），三者在保证续保期、期满续保规则、免赔额、免责项等设置上有所区别。
公开资料显示，例如保证续保期方面，前两者都是6年保证续保，旗舰版属于一般医疗20年保证续保，14种特疾终身保证续保；免赔额方面，24年续保版的免赔额为“6年共享1万元，重疾0免赔，1万以上100%”，0免赔版为“1万以下30%、1万以上100%，重疾0免赔”，旗舰版为“1万以下30%、1万以上100%，14种重疾0免赔”。
投保人年龄、是否有过理赔等，也是选取 范围的决定因素。“没理赔过，且年龄在55周岁以下”的投保人选取 范围更大，可以自主选取 以上三种产品；“没理赔过，但年龄在55周岁-60岁”的投保人，可升级至好医保（0免赔版）；“理赔过，或者年龄大于60岁”的投保人，可以转保原计划产品。“A智慧保”注意到，24年续保版并不单独销售，后面两款产品在支付宝上有单独销售的入口；续保版产品跟之前几乎一样，只是重疾定义随2020年政策调整而有所更新。
*** 人员表示，客户可以转保哪种产品，“具体以支付宝显示页面为准”。在产品期满前30天，会看到续保入口。
从上述信息能看出，“好医保”到期衔接政策基本可以给投保人一颗定心丸，不过围绕更多投资人关心的问题，例如“预约了升级续保，就一定能成功吗？”“理赔过，也想续到旗舰版，有无办法？”等，由于首批产品最近“即将满期”，近来 市场信息中尚没有“标准** ”。另外值得一提的是，根据 *** 息，本次“好医保”期满续保无等待期无健康告知，不过24年续保版的描述中删除了“无等待期且无需重新健告”，意味着下一次期满续保时，有可能会要求重新健告。
02
百万医疗险“狂飙”与创新
“好医保”是我国百万医疗险发展过程中的一个代表性产品，浓缩了保险公司的创新与融合，也倒映了行业发展的路线和策略变化。
与动辄上千、上万元的商业医疗险不同，凭借着低保费、百万保额、保障范围涵盖特需门诊和医保外目录用药等产品特性，百万医疗险自2016年问世便迅速成为网红级爆款。来自艾瑞询问 的一份报告显示，百万医疗险的保费规模在2016年时还仅为10亿元，2020年就增长至520亿元，5年间增长了50多倍，远超健康险整体增速，后者同期年均增速只有30%左右。
不过2020年，惠民保横空出现，迅速成为“国民级”产品，挤占了百万医疗险的市场份额。彼时有头部健康险公司业务负责人直言“行业竞争加剧”，一方面是受储蓄产品、惠民保挤压，商业保障型健康险发展艰难；另一方面竞争主体增加，产寿健三类公司均将健康险作为重要的增量来源，投入资源发展健康险业务，市面上百万医疗险产品同质化较为严重。
为突破重围，行业开始“卷”向“0免赔”、长期化、多增值服务等方向。继“好医保”之后，多家险企也陆续推出了长期限、低免赔额的产品，从最初的6年保证续保，发展到后来最长可达20年保证续保，以期在存量市场中拓展新增量。
“保证续保”也是长期百万医疗险的核心竞争力之一。根据我国相关法规，短期健康险不存在“保证续保”条款，金融监管部门也严禁以续保为噱头售卖短期医疗险。在条款内承诺“保证续保”的长期百万医疗险产品即是这一背景下的产物，应对了消费者对产品可持续性的顾虑。
“健康险产品将会经历一个发展长期化、功能清晰化、定位重新锚定的过程。”有业内人士对媒体表示。
03
可持续性的挑战仍待解
尽管百万医疗险红极一时，但是发展可持续性愈发受到关注。
理赔体验决定着一款保险产品的口碑，而近年有关“百万医疗险难获赔”“保险公司在院外特药理赔上设卡”等质疑声不断。此外，有市场人士指出，多家保险公司“保证续保”产品的续保规则都出现过“不明确”的情况或进行过调整，调整的重点同样围绕“理赔过是否有影响”“是否需要重新健康告知”等投保人关心的问题。
理赔环节频现争议的主因指向数据孤岛下的险企核保能力。当前行业头部公司普遍有海量数据支撑，并加大研发创新力度，但行业马太效应也很突出，整体的数据孤岛问题一直存在。例如客户体检、就医、买药等历史健康数据高度分散，不少难以被保险公司获取进而得出核保结论，多凭借客户主观填写的健康告知问卷，信息不对称加上理解不同等，进而导致理赔环节爆发问题。
而产品长期化发展、取消免赔额设置等，更加考验险企的风险管控能力，也对险企数据支持提出更高要求。近年来，医保商保信息共享的利好消息不断，或能帮助商业保险公司更好地“施展拳脚”。
除了数据孤岛待打破，当下保险公司还面临产品的“死亡螺旋”。由于百万医疗险和社保一样采取“即收即付”的形式，当新进保费减少，存量客户的理赔变多，即意味着“死亡螺旋”开始。
近来 市场上没有统一口径的百万医疗险赔付数据，一些 *** 息曾提到产品赔付率走势。据一则2021年的媒体报道，在早期粗放管理下，百万医疗险产品发展4年间，赔付率增加了近20%。在此报道前，中再寿险发布的《2018至2019年度人身险产品研究报告》也指出，综合各方面风险因素，预计百万医疗产品的赔付成本将以每年15%—20%的速度恶化。该报告详细阐述了彼时百万医疗产品的赔付经验，“非社保人群及50岁以上人群存在明显的定价不充分，以至于出现年轻人群为高年龄人群融资、社保人群为非社保人群融资的现象。一旦承保人群的年龄结构、社保与非社保人群结构发生不利变化，会导致业务出现亏损风险”。
“当产品没有新单进入后，为应对赔付率上升，保险公司要么采取涨保费的策略，要么选取 停售产品。”有业内人士谈到应对赔付率上升的理论选取 。当然，不能将所有产品都“对号入座”，一款产品停售或涨保费还可能受其他因素影响，例如前述提到的金融监管部门严禁以续保为噱头售卖短期医疗险后，2021年市场上曾出现过一波短期健康险产品停售潮，其中就包括百万医疗险。
同时可以看出，监管对健康险产品发展在持续加强规范。不只是“短险长做”被禁止，为防止保险公司对长期医疗险产品乱调价，2020年，原银保监会发布关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知，明确了保费调节的触发条件。因此，对保险公司而言，就长期医疗险产品任意上涨保费来实现产品可持续性这一条路不太可行。
这些都是险企面临的挑战，考验着险企的驾驭能力。本次“好医保”为百万医疗险“保证续保”到期如何衔接打了个样，后续同类产品的衔接政策仍值得关注。
